На прошлой неделе "Собинбанк" выдал первый кредит на открытие бизнеса - предприниматели получили от банка 5 миллионов рублей на открытие салона красоты "Персона" по франшизе. "Кредит для бизнеса.ру" попросил банкиров оценить роль этого события для развития банковского кредитования малого бизнеса в целом.

Дмитрий Мельников, руководитель Дирекции клиентского менеджмента малого бизнеса БАНКА УРАЛСИБ

Не думаю, что данное событие станет неким толчком для массового кредитования start-up в малом бизнесе, Все банки, которые серьезно, а не декларативно занимаются кредитованием малого бизнеса, - универсальные, а не инвестиционные. Маловероятно, что они в массовом порядке начнут раздавать кредиты новичкам на открытие своего бизнеса - стратегия не та. Другое дело, что отдельные сделки будут иметь место в рамках специальных программ, принятых в банках. Чаще всего эти сделки будут носить разовый характер, по возможности будут проводиться в партнерстве с полугосударственными Фондами содействия кредитованию малого бизнеса, либо через созданные самими банками венчурные фонды - особенно для кредитования start-up в сфере высоких технологий либо производстве товаров и услуг с высокой добавленной стоимостью, а также в областях с уровнем конкуренции ниже среднего.

Кстати, и государство, насоздавав фондов поддержки малого бизнеса, не слишком активно поручается за такого рода клиентов. Пожалуй, единственное исключение - венчурный фонд, созданный Департаментом поддержки малого бизнеса Правительства Москвы и АФК "Система". Но этот фонд поручается перед банками лишь за клиентов, начинающих бизнеса в сфере высоких технологий.

Кроме того, разразившийся недавно кризис ликвидности заставил все банки вновь обратить свои взоры на адекватность собственных систем оценки рисков. Поэтому массового кредитования start-up в ближайшее время ждать не приходится - очень высоки риски. Движение в данном направлении обязательно будет, но осторожное, взвешенное, с четким очерчиванием предполагаемых отраслей - особенно, если они получат государственный приоритет и поддержку.

Дмитрий Голубков, директор Департамента кредитования малого бизнеса "Юниаструм Банка"

Безусловно, это станет катализатором банковского кредитования малого бизнеса. В настоящее время все большее количество банков обращают взгляд на малый и средний бизнес. Соответственно, растет конкуренция и банки вынуждены предлагать заемщикам новые продукты, в том числе и на открытие бизнеса.

"Юниаструм Банк" уже сейчас кредитует проекты, связанные с открытием новых направлений бизнеса. Если клиент занимается торговлей и планирует открыть бизнес в новом направлении - например, грузоперевозки - мы проводим анализ действующего бизнеса и если видим, что бизнес устойчив, то предоставляем средства на развитие нового направления. Если у клиента по каким-либо причинам новый проект окажется неудачным, то действующий бизнес позволит ему обслуживать кредит.

Что касается кредитования абсолютно стартовых проектов, то пока мы не идем на такой риск. Возможно, в будущем, при условии, что клиент будет участвовать своими средствами в размере не менее 30-50%, мы станем рассматривать и такие проекты. На мой взгляд, банк не должен рисковать большими средствами, чем сам клиент.

Владислав Олейников, заместитель начальника управления разработки банковских продуктов департамента кредитования малого и среднего бизнеса банка "Союз"

Конечно же, начинающих предпринимателей не может не радовать тот факт, что еще один крупный банк стал предлагать кредитные продукты малому бизнесу на стадии создания. Но, к сожалению, это не приведет к бурному развитию данного направления банковского кредитования. Такая ситуация является следствием того, что кредитование бизнеса на стадии становления сопряжено с наличием разнообразных рисков, которые снижаются к приемлемым значениям уже через полгода-год деятельности бизнеса. Кстати, поэтому обозначенный срок, как правило, и является минимальным для того, чтобы многие банки стали рассматривать возможность предоставления кредита для малого бизнеса. В настоящее время подавляющее число банков не кредитует малый бизнес на стадии его создания.

Тем не менее, некоторые банки, обладающие большим опытом и необходимыми технологиями в кредитовании малого бизнеса, предоставляют кредиты и на стадии его создания. В частности, в банке "Союз" действует специальная программа кредитования, ориентированная на начинающих предпринимателей и небольшие предприятия, которые только создаются или которые имеют минимальный срок деятельности своего бизнеса.

Уже в ближайшее время банк "Союз" планирует сделать эту программу еще более привлекательной - увеличить максимальную сумму кредита и снизить процентные ставки. Кроме того, мы собираемся расширить спектр кредитов для малого бизнеса, в том числе и для создающихся компаний.

Михаил Хромов, начальник управления кредитования малого и среднего бизнеса банка "Стройкредит"

Несмотря на имеющийся спрос, сегодня ни один банк не внедрил полноценную программу кредитования "старт-апов". Это связано, главным образом, со значительными рисками при работе с предприятиями, только начинающими собственную деятельность.

Возможны два пути развития этого сегмента. Во-первых, государство может выработать четкие механизмы поддержки кредитования компаний, только начинающих собственную деятельность. Одним из таких механизмов могла бы стать выдача соответствующих гарантий банкам при кредитовании "старт-апов". Это может значительно ускорить развитие этого направления.

Во-вторых, банки могут начать работать со "старт-апами" самостоятельно. Принципиальная сложность этого сегмента заключается в том, что выдача даже небольшого кредита требует от банка значительных трудозатрат для анализа бизнес-плана потенциального заемщика. В связи с этим, для начала эффективной работы в данном направлении необходимо будет разработать четкие технологичные механизмы анализа небольших бизнес-проектов, на что может потребоваться значительное время.

Безусловно, банки будут активно осваивать кредитование "старт-апов" по мере насыщения других сегментов рынка. Разработка соответствующей программы есть и в планах банка "Стройкредит".